На что обратить внимание при заключении договора потребительского займа

В Отделение Челябинск Уральского ГУ Банка России обратилась жительница области Василиса. В феврале 2017 года она получила в микрофинансовой организации (МФО) заем в сумме 5 тысяч рублей на 2 недели под 1,5% в день. Но финансовая ситуация в семье ухудшилась, и погасить задолженность в установленный срок стало невозможно. Ставка по просроченному займу увеличилась до 6% в день. Через месяц ее задолженность перед МФО уже превышала 15 тысяч: 5 тысяч - основной долг и свыше 10 тысяч рублей – начисленные проценты (двукратный размер суммы займа) и штраф. Поскольку женщина не имела возможности погасить долг, сотрудник МФО предложил ей переоформить микрозаем на всю сумму еще на две недели. В результате менее чем за 2 месяца задолженность Василисы перед МФО выросла с 5 до 45 тысяч рублей, что для женщины является совершенно «неподъемной» суммой.
Чтобы избежать подобных проблем, заведующий сектором контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов Отделения Челябинск Лариса Филатова советует тщательно взвешивать возможности по своевременному и полному погашению задолженности. «Деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Поэтому лучше сразу оценить, сможете ли вы вернуть заем вовремя и без вреда для будущего бюджета. Микрозаем работает на вас, только если он получен на небольшой срок. Чем быстрее вы его погасите, тем меньше процентов МФО вам придется заплатить», - отмечает она.
Если вы все-таки решили, обратиться в МФО, то необходимо внимательно изучить содержание договора. «В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно содержится информация о полной стоимости потребительского займа (ПСК) в процентах годовых. Его величина не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение ПСК, установленное Банком России в соответствующем квартале. Узнать это значение можно на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Информационно-аналитические материалы», – рассказывает Лариса Филатова. - Информация о ПСК позволяет сравнить стоимость займа в разных МФО».
Кроме того, договор займа должен включать общие и индивидуальные условия. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, а индивидуальные (они излагаются в табличной форме) – согласовываются с заемщиком и включают следующие его права:
- возможность отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;
- досрочно вернуть заем. В этом случае проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами, а штрафные санкции за досрочное погашение не взимаются;
- возможность запретить уступку третьим лицам прав по договору потребительского займа. Так гражданин может заранее оградить себя от необходимости взаимодействия с профессиональными взыскателями долга – коллекторами;
- получать от кредитора информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, а также иные сведения - один раз в месяц по запросу бесплатно и любое количество раз за плату.
Заемщику также стоит обратить внимание на наличие в договоре потребительского займа информации о существующих ограничениях по росту его обязательств. В частности, по договорам, заключенным с 1 января 2017 года, при возникновении просроченной задолженности, проценты должны начисляться только на непогашенную часть долга. Когда подлежащие уплате проценты достигают двукратного размера непогашенной части займа, их начисление приостанавливается. Неустойка (штрафы, пени) также начисляется только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
При этом «задолженность считается частично или полностью погашенной только с того момента, как средства поступили на счет микрофинансовой организации. Поэтому рекомендуется использовать только проверенные средства платежа, сохранять чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера о внесении суммы на счет МФО и просить у кредитора справку о том, что вы погасили заем или часть долга по займу», – советует Лариса Филатова.
С 1 июля 2017 года обязательным для всех МФО в нашей стране стал базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций. Он ввел запрет на предоставление заемщику более 10 (с 1 января 2019 года – девяти) краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Кроме того, МФО теперь не сможет продлевать такие договоры более 7 раз (а с 1 января 2019 года – пяти) по одному договору. Также для снижения долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.
Конечно, в короткий срок вникнуть во все детали договора потребительского займа сложно. Поэтому заемщик может взять время на раздумье и сообщить микрофинансовой организации о своем решении в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему договора. Условия за это время МФО изменить не сможет.

Банк: 
Отделение по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Тип новости: