Как работают кредитные кооперативы

В настоящее время в Челябинской области действует 93 кредитных потребительских кооператива. Какие функции они выполняют, и какие права имеют их пайщики?

Кредитный кооператив действует наподобие кассы взаимопомощи и является некоммерческой организацией. Он привлекает деньги пайщиков (устанавливая и начисляя на них проценты) и выдает их в виде займов другим членам кооператива. При этом кредитный кооператив не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся его членами, а также не может осуществлять торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами, кроме закладных, государственных и муниципальных ценных бумаг. Кроме того, он должен входить в саморегулируемую организацию (СРО), которая разрабатывает базовые стандарты деятельности.
Основные правила работы кредитных кооперативов установлены Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации» и основываются на ряде принципов.
Во-первых, это принцип добровольности вступления и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кооператива. В рамках соблюдения этого принципа кооператив не вправе:
– устанавливать «минимально необходимые» сроки пребывания в членах кооператива;
– удерживать пайщика в составе кооператива в связи с невозвратом займа им или другим пайщиком, в отношении которого тот выступил поручителем. Однако долг кооперативу должен быть возвращен даже после выхода из числа его членов.
При выходе из кредитного кооператива вся сумма личных сбережений с начисленными доходами возвращается пайщику в срок не позднее трех месяцев со дня подачи заявления о выходе. Кроме того, кредитный кооператив обязан вернуть наследникам унаследованные ими накопления, несмотря на то, что они не являются членами кооператива.

Вторым принципом является принцип имущественной ответственности кредитного потребительского кооператива перед пайщиками. Для его обеспечения СРО создается компенсационный фонд, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также кредитные кооперативы могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений.
Вместе с тем, необходимо учитывать, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств пайщику в случае недостаточности имущества кооператива для исполнения всех его обязательств.

Не менее значим принцип общности членов кооператива в связи с объединением их в связанный круг лиц по определенному признаку. Таким признаком может быть территориальный, профессиональный и (или) иной принцип, описанный в базовом стандарте СРО, и закрепленный в уставе кредитного потребительского кооператива. Именно наличие подобной устойчивой связи является основой для субсидиарной ответственности (которую в обязательном порядке несут все члены кооператива), равенства его членов, снижения риска в деятельности кооператива и его более высокой финансовой устойчивости по сравнению с другими финансовыми организациями.
Поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях пайщиков, следить за новостями о кооперативе, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.
Если гражданин решил стать членом (пайщиком) кредитного потребительского кооператива, ему обязательно нужно учитывать следующее:
– принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. Реестр публикуется на сайте Банка России (www.cbr.ru) и обновляется ежемесячно. О том, является ли кооператив членом СРО, также можно узнать из реестра;
– каждый, кто вступает в члены кооператива и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения. Все пайщики солидарно несут субсидиарную ответственность по убыткам кооператива. Это означает, что в случае образования в кооперативе убытков по итогам года пайщики обязаны покрыть их путем внесения дополнительных взносов;
– привлечение денежных средств в кредитный кооператив осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада. Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кооператива не распространяется, следовательно, государство не несет ответственности по обязательствам кооператива;
– если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», рекомендуется обращаться в Банк России одним из перечисленных способов: через Интернет-приемную на сайте Банка России (www.cbr.ru ); по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12; по электронной почте (fps@cbr.ru).

Банк: 
Отделение по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Тип новости: